基金理财靠谱吗(信托理财产品可靠吗)

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　　信托理财产品可靠吗？鉴于信托理财产品在近几年发展较快，也逐渐为更多的人所知，但大众对于信托这类“高收益、低风险”的理财产品是否可靠始终心存疑惑。本文收集了相关资料，对“信托理财产品可靠吗”这个问题进行讨论。

　　一、信托理财产品可靠吗——信托理财是什么？

　　1. 信托理财产品可靠吗——信托理财产品的定义

　　信托，顾名思义，核心是“得人之信，受人之托，履人之嘱，代人理财”，是指委托人（投资者）将财产委托给受托人（信托公司），由受托人（信托公司）进行管理或处分。据《信托投资公司资金信托管理暂行办法》第二条第一款“资金信托业务是指委托人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托投资公司，由信托投资公司按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的管理、运用和处分的行为。”信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市面上的信托产品主要有贷款信托、不动产信托及证券信托几类。

　　2. 信托理财产品可靠吗——信托理财产品的运作

　　信托一经有效成立，信托财产即从委托人、受托人和受益人的自有财产中分离出来，而成为一独立运作的财产。信托公司在寻找贷款人进行投资时，一般会设立一定的风险控制及增信措施，要求贷款方提供足额的抵押或质押，必要时提供第三方担保。

　　目前，各家银行推出的信托类理财产品主要是银行与信托公司合作，将募集的全部资金投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。银行理财资金已经占了信托规模的1/3。因为信托公司才是法律意义上的受托人，出现兑付危机时，银行只是代销，是不用承担责任的。而小的信托公司收费比较低，对银行来说，利差会比较大。这就是为何银行的理财产品收益4-5%，有的信托理财产品收益却能高达10%。但这也说明，信托理财产品背后的风险不可忽视。

　　3. 信托理财产品可靠吗——信托理财产品的特点

　　1）信托理财产品可靠吗——流动性差。

　　信托资产流动性差，目前大部分信托产品都不像股票、基金一样能很容易地转让。

　　2）信托理财产品可靠吗——门槛高。

　　信托资金门槛为100万，资金门槛较其他理财产品高。

　　3）信托理财产品可靠吗——收益高。

　　收益较高，同时有一定的风险控制保障是信托产品的最大卖点。

　　4）信托理财产品可靠吗——避税。

　　信托有一定的避税功能。由于信托收益否有交所得税，国家没明确规定；所以在一定程度上起到避税的效果。

　　5）信托理财产品可靠吗——资金运用灵活。

　　信托公司是目前唯一准许同时在资本主义市场、货币市场和实业领域投资的金融机构。因此，信托资金可以横跨货币、资本和实业三大市场，可以股权、贷款等多种方式进行灵活运作。

　　二、信托理财产品可靠吗——“刚性兑付”只是信托的“潜规则”

　　1. 信托理财产品可靠吗——“刚性兑付”？信托收益并不“保底”

　　“刚性兑付”是国内信托业一条不成文的“潜规则”。这种特性令信托产品获得不少投资者充分信赖,甚至被当成“高额储蓄”,却忽视了风险。

　　所谓“刚性兑付”，是指信托产品到期之后，信托公司必须向投资者分配投资本金和预期收益，如果项目出现风险，导致没有足够资金进行兑付，那么信托公司需要利用各种方式实现对投资者的本金和收益分配，想尽一切办法进行“兜底”。

　　事实上,我国并没有法律条文规定信托公司进行“刚性兑付”。根据《信托投资公司资金信托管理暂行办法》第四条规定，信托投资公司“不得承诺信托资金不受损失，也不得承诺信托资金的最低收益”。所以认购资金信托计划是有风险的，不仅信托收益不能保底，而且如同其他投资一样，可能亏本。

　　2. 信托理财产品可靠吗——信托资产的债务隔离

　　信托财产的所有权、管理权、收益权相互区分，并且信托财产法律上独立。

　　《信托法》第16条规定，信托资产具有独立性，不能抵债不能被清算，具有债务隔离功能；而其它资产，如存款、股票、基金、黄金、住房等等，全部要抵债的，因此信托资产相对是更为安全的。《信托法》《信托投资公司管理办法》《资金信托管理暂行办法》要求每个信托计划单独设立帐户、单独进行管理。受益人（可以是委托人自己）对信托财产的享有不因委托人破产或发生债务而失去，同时信托财产也不因受益人的债务而被处理掉。也就是说，受托人解散、被撤消或破产，信托财产不属于其清算或破产的财产。

　　3. 信托理财产品可靠吗——信托理财的风险到底有多大？

　　1）信托资产的风险评估。

　　尽管信托理财产品通常都采取了各种各样的风险控制措施，例如资产抵押、权利质押、第三方保证、项目公司资信审查等，但凡是投资，就注定会有风险。市场环境、监管政策、操作环节等多种因素均可影响信托理财产品的风险。

　　信托理财产品在对外投资时，会做如下的风险评估：a. 融资人的资企资质，信用评估；B. 还款来源是否充足？是否可以覆盖本息？C. 过去的经营业绩如何？项目是否有较高的复合增长率？D. 抵押物净值如何？变现能力如何？一旦融资人换不起钱，是否可以及时变现抵押物？和银行一样，当融资人（借款人）难以兑现本息时，信托公司有权处理抵押物，银行的抵押率是70%，信托基本是50%以下。如果处理抵押物依然难以兑付本息，只能当做不良资产自己买单。

　　2）信托理财产品风险的法律保障。

　　根据银监会发布的《信托公司集合资金信托计划管理办法》(下称《办法》),信托计划文件的认购风险申明书应包括信托计划不承诺保本和最低收益,具有一定的投资风险,适合风险识别、评估、承受能力较强的合格投资者等内容。

　　《办法》还指出,信托合同应在首页右上方用醒目字体载明下列文字:信托公司管理信托财产应恪尽职守,履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务。信托公司依据本信托合同约定管理信托财产所产生的风险,由信托财产承担。信托公司因违背本信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的,由信托公司以固有财产赔偿;不足赔偿时,由投资者自担。

　　三、信托理财产品可靠吗——如何选择合适的信托理财产品？

　　信托理财产品有风险，选购时可参考如下的技巧。

　　1. 信托理财产品可靠吗——选择信誉好的信托公司。

　　尽量选择大型的信托公司，并综合考虑信托公司的诚信度、资金实力、资产状况、历史业绩和人员素质等。

　　2. 信托理财产品可靠吗——预估信托产品的盈利前景。

　　可根据信托资金所投资项目的行业、现金流的稳定程度、未来一定时期的市场状况等都能影响到信托产品未来的盈利前景。如投向能源、电力、基础设施等领域的信托一般风险较小，安全性较好，收益亦相对较低；投向房地产、股票等领域的信托一般风险较大，收益也相对较高。

　　3. 信托理财产品可靠吗——评估信托产品本身的风险性。

　　不仅要选择选择融资方实力雄厚的产品，而且应考察信托项目担保方的实力，以及预设的担保措施。

　　4. 信托理财产品可靠吗——选择好的信托经理。

　　信托投资按照要求实行信托经理负责制，投资者应事先对所投资的信托项目的相关信托经历、过往业绩等进行详细的了解和考察。

　　5. 信托理财产品可靠吗——随时关注相关信息。

　　信托公司按照监管部门的要求每年在4月30日前统一公布年度报告，同时对信托计划的发行、运用、管理、清算等也均需在公司网站及时予以披露，投资者应随时加以关注和了解，充分行使自己的权利并最大程度地保障自己的投资权益。

　　6. 信托理财产品可靠吗——做好资金流动性安排。

　　信托理财产品绝大多数不可提前赎回或支取资金，购买后只能持有到期，如果投资者遇到急事需要用钱而急于提前支取，可以协议转让信托受益权，但需要付出一定的手续费，因此应尽量以短期内不会动用的闲散资金投资购买信托理财产品。本文出自展恒基金网（www.myfund.com)。

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