养老金基数越高越好吗(养老保险基数高低和退休金有关系)

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　　参加社会保险大家都知道缴费基数越高，缴纳的钱数就越多，但是很多人并不知道缴费基数是如何影响我们养老金待遇的。其实大家希望了解的是：是不是缴费基数越高越划算呢？这实际上是一个很复杂的问题，让暖心人社带大家分析一下。

　　社保缴费基数是我们社保缴费的基础之一，一般是按照退休上年度社会平均工资核定上下限。社保缴费基数的上下限一般是60%~300%的上年度社会平均工资。其实，很多人以为社平工资只有一个，实际上社平工资的口径有很多。

　　过去的时候，社会平均工资一般分为城镇非私营单位社平工资和私营单位社会平均工资；另外，还可以从在岗职工和就业职工两个维度来区分。有的地区使用的是地级市的社平工资，有的则使用省级社平工资。总之，还是比较乱的。

　　2019年5月起，全国统一使用各省市全口径城镇就业人员社会平均工资，作为该地的社平缴费基数上下限核定标准。为了保障大家退休待遇的不吃亏，国家会制定过渡性方案，保障退休待遇平稳过渡。不过，现在还没有出台。

　　按照养老金计算公式，我们的退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

　　基础养老金主要和三个因素有关，退休上年度当地的社会平均工资（也就是当年的社平缴费基数）、本人的平均缴费指数、缴费年限。

　　首先说一下缴费指数。缴费指数，实际上是等于当年的每月缴费基数之和÷当年的社平缴费基数。如果说我们按照60%基数（3000元）缴费半年，合计1.8万元，由于当年的社平缴费基数是6万元，当年的缴费指数实际上就是0.3。

　　平均缴费指数，实际上就是所有缴费时间的平均值。有的地区没有视同缴费指数的，只计算实际缴费时间。

　　第二是缴费年限。缴费年限包括视同缴费年限和实际缴费年限，是具体到每一个月的。缴费年限越长、退休待遇越高。

　　最后是社会平均工资。实际上，退休上年度社会平均工资很关键。相同缴费指数和缴费年限的情况下，越发达的地区退休社会平均工资越高，计算出来的基础养老金越高。我国存在养老保险关系转移政策，只要在退休前在当地养老保险交费满10年就可以。

　　比如说在某欠发达的地区按照3000元缴费基数缴纳社保满一年，3000元是当地最低缴费基数了，当年的缴费指数就是0.6。如果在当地办理退休，未来可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果当地的社会平均工资退休时是1万元，每月只能领取80元的基础养老金。

　　可是，如果转移到北京呢？假设北京工资是当地工资的两倍，由于养老保险关系转移不会设立最低线，可以计算出转移到北京后，在北京的缴费指数只有0.3，这样退休可以领取0.65%的退休上年度社会平均工资。北京的退休社会平均工资如果是2万元，基础养老金实际上可以领取130元每月。

　　也就是说，3000元60%基数缴纳社保，如果转移到北京产生的养老金待遇，甚至超过了当年在当地按照5000元缴费基数缴纳社保产生的养老金。

　　所以，尽管我们可能在同一个地方缴纳的保险，但是如果在不同的地方办理退休相应的养老金也是不一样的。

　　个人账户养老金实际上是相当公平的，不会出现因为养老保险关系转移而导致差别的情况了。

　　个人账户的余额是按照缴费基数的8%划入的。也就是说，如果我们缴纳社保的话，每月进入个人账户的钱数都是按照我们缴费基数的8%计算。这样缴费基数高低就非常关键。5000元缴费基数缴费，进入个人账户是每月400元，3000元基数只是240元。

　　影响个人账户养老金高低的一个重要因素是个人账户记账利率。2016年开始由国家统一公布，各省市全部实行统一的标准。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。这样高的记账利率远远超过我们投资理财了，还是相当划算的。

　　无论是养老保险关系怎么转移，我们个人账户转移的钱数都是完全一致的，因此计算个人账户养老金时也会不论在什么地方都一样高低。

　　当然，我们也可以看出一种规律，那就是缴费时间越早越划算，毕竟个人账户记账利率高达7%~8%，社会平均工资增长率高达8%~10%以上，我们自己攒钱理财能涨这么快吗？

　　缴费基数确实是影响养老金高低的一项重要因素，通常来讲也是缴费基数越高，退休待遇越高。但是也有一些特例情况，我们可以让养老金更高、更划算。如果有条件，还是可以尝试一下的。

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